Cláusula Suelo
¿Qué es?

¿Qué es una Cláusula Suelo?

La cláusula suelo es una disposición que el banco suele incluir en sus préstamos (especialmente en aquellos con garantía hipotecaria), en virtud de la cual el prestatario queda contractualmente obligado a pagar un tipo de interés mínimo, a pesar de que el tipo ordinario al que va referenciado el préstamo esté por debajo.

Es decir, se trata de una estipulación que impone unos intereses mínimos a pagar en las cuotas de la hipoteca, aunque los intereses ordinarios pactados sean inferiores.

En la práctica la cláusula permite transformar –a beneficio de la entidad– el préstamo a tipo variable, en uno a tipo fijo –mucho más desfavorable para el hipotecante–.

Ejemplo práctico

Supongamos que una persona tiene que amortizar 100.000 euros de una hipoteca a 20 años con un tipo variable pactado del 0,5% + Euribor (en este ejemplo vamos a suponer que el Euribor se sitúa en el 0,575%).

En consecuencia, el interés a pagar será del 1,075% (0,5 + 0,575), y las cuotas mensuales de 463,25 euros.

Sin embargo, si el banco le ha colado al cliente una cláusula suelo del 4% en el contrato, la cuota sube; concretamente hasta los 605,98 euros, es decir, 142,73 euros adicionales que el hipotecado tendrá que pagar… cada mes! Esto supone 1.712,76 euros de más al año, y 8.563 euros para un periodo de cinco años (hay clientes que la han mantenido durante más de diez).

Cláusula techo

La cláusula techo se define como un límite máximo de intereses a pagar por parte del prestatario. En ocasiones, con el ánimo de ofrecer una falsa apariencia de simetría contractual, las entidades financieras incluyen esta cláusula en sus hipotecas.

Lógicamente, para no pillarse los dedos, siempre establecen un techo completamente irrealista, puesto que el límite está muy muy por encima de los valores habituales de mercado. Este comportamiento está catalogado como abusivo por los Tribunales de Justicia..

Así, un préstamo puede tener un techo del 12% o del 15%, cuando el máximo histórico del Euribor ha sido del 5,05%. Actualmente (a 5 de mayo de 2017), el Euribor a doce meses –la principal referencia de los préstamos a tipo variable en nuestro país– está en valores negativos del —0,146%.